Finanse

Bank nie musi utrzymywać w skarbcu pełnego pokrycia pierwotnych depozytów gotówkowych, ponieważ codzienne wpłaty i wypłaty gotówki kompensują się. Rzadko zdarza się sytuacja, tzw. paniki finansowej, która jest samospełniająca się prognozą. Ludzie dochodzą wówczas do wniosku, że bank nie będzie w stanie wypłacić pieniędzy ich posiadaczom, wpadają w popłoch i wszyscy gwałtownie wycofują swoje wkłady, doprowadzając w rzeczywistości do tego, że bank nie jest w stanie wypłacić pieniędzy i ogłasza bankructwo, W praktyce sytuacje takie nie zdarzają się zbyt często, dlatego wystarczy, że w banku utrzymywana jest tylko pewna rezerwa na pokrycie ewentualnych nadwyżek wypłat nad wpłatami w stosunku do posiadanych wkładów pierwotnych. Ażeby bank mógł bezpiecznie kreować dodatkowy pieniądz musi przestrzegać pewnych relacji pomiędzy przyrostem depozytów i wielkością udzielanych kredytów oraz rezerw pieniądza gotówkowego. W celu zabezpieczenia wywiązywania się ze zobowiązań wobec klientów żądających wypłat gotówki, bądź dokonania przekazu środków pieniężnych do innego banku należy dysponować zasobami pieniądza banku centralnego w postaci biletów bankowych i depozytu na swoim rachunku w banku centralnym. Gdyby bank komercyjny nie dysponował takimi rezerwami nie mógłby się podjąć kreacji kredytów ze względu na niebezpieczeństwo braku płynności, tj. niezdolności wywiązywania się ze zobowiązań w stosunku do swoich klientów. Ze względu na niekorzystne skutki niewypłacalności banków, narzucono im pewne rygory działalności kredytwo-depozytowej.